Independência financeira
Calculadora Coast FIRE: calcule seu número Coast
Informe sua idade, o gasto que quer ter na aposentadoria, o patrimônio e o aporte mensal. A calculadora mostra com que idade você pode parar de aportar e ainda chegar à meta.
- Idade para parar de aportar
- Valores em reais de hoje
- Juro real de referência atualizado
Seus dados
Quanto você quer gastar por mês quando parar de trabalhar, em reais de hoje.
Você aporta esse valor até a idade em que pode parar.
Ajustar premissasRetorno real de 5% ao ano, retirada de 4%
Quanto a carteira rende acima da inflação. Todos os valores ficam em reais de hoje. Hoje, o CDI de 13,65% a.a. e o IPCA de 4,22% em 12 meses dão juro real de 9,05% a.a.. Para prazos de décadas, simule também taxas menores.
A regra dos 4% é a referência mais usada. Uma taxa menor pede uma meta maior e deixa mais margem para anos ruins.
Você pode parar de aportar aos
43 anos
Aporte R$ 2.000 por mês por mais 13 anos e chegue a R$ 529.050. Depois disso, sem aportar nada, o patrimônio cresce até R$ 1.547.610 aos 65 anos.
Mínimo para parar hoje
R$ 271.935
Valor que chega à meta só com juros, sem aportes
Meta FIRE aos 65 anos
R$ 1.500.000
Gasto anual dividido por 4%
Patrimônio aos 65 anos
R$ 1.547.610
Renda de R$ 5.159 por mês com retirada de 4%
Aportes que ainda faltam
R$ 312.000
13 anos de R$ 2.000 por mês
Patrimônio por idade até a aposentadoria
- Com aportes
- Sem aportes
- Mínimo para parar
- Meta FIRER$ 1.500.000
A linha pontilhada mostra o mínimo que, em cada idade, cresce até a meta sem novos aportes. Quando o patrimônio passa dela, você pode parar.
O que é Coast FIRE
Coast FIRE é o ponto em que o dinheiro investido chega sozinho à meta de aposentadoria. Depois dele, você não precisa aportar mais nada. Os juros fazem o resto até a idade que você escolheu.
Você continua trabalhando, mas o salário só precisa pagar os gastos do mês. Isso permite trocar de carreira, reduzir a jornada ou aceitar um trabalho que paga menos.
Como calcular o número Coast
O cálculo tem duas etapas.
- Calcule a meta FIRE. Divida o gasto anual pela taxa de retirada. Com R$ 5.000 por mês e a regra dos 4%, a meta é R$ 60.000 ÷ 0,04 = R$ 1.500.000.
- Traga a meta para hoje. Divida por (1 + retorno real) elevado aos anos até a aposentadoria. Com 35 anos e 5% ao ano, o número Coast é R$ 1.500.000 ÷ 1,05^35 = R$ 271.935.
Se você tem menos que o número Coast, a calculadora soma o aporte mensal e checa a cada aniversário se o patrimônio já passou do mínimo para aquela idade. A primeira idade em que isso acontece é a idade Coast.
Quanto ter hoje para R$ 1,5 milhão aos 65 anos
A tabela mostra o número Coast para uma meta de R$ 1,5 milhão, que paga R$ 5.000 por mês com a regra dos 4%. Quanto mais cedo, menor o valor.
| Idade hoje | Retorno real de 4% | Retorno real de 5% | Retorno real de 6% |
|---|---|---|---|
| 25 anos | R$ 312.434 | R$ 213.069 | R$ 145.833 |
| 30 anos | R$ 380.123 | R$ 271.935 | R$ 195.158 |
| 35 anos | R$ 462.478 | R$ 347.066 | R$ 261.165 |
| 40 anos | R$ 562.675 | R$ 442.954 | R$ 349.498 |
| 45 anos | R$ 684.580 | R$ 565.334 | R$ 467.707 |
| 50 anos | R$ 832.897 | R$ 721.526 | R$ 625.898 |
Por que a conta usa retorno real
A meta está em reais de hoje. Por isso o retorno também precisa ser o retorno acima da inflação. Se você usar a taxa nominal, o patrimônio cresce com a inflação e a meta fica parada, e o resultado sai otimista demais.
A calculadora mostra o juro real de hoje, que é o CDI descontado do IPCA. Ele serve de referência, mas pode mudar muito em décadas. Teste também taxas menores para ver quanto a idade Coast muda.
O que pode atrasar o Coast FIRE
O maior risco é o retorno ficar abaixo do previsto. Com 4% ao ano em vez de 5%, quem tem 30 anos precisa de R$ 380.123 em vez de R$ 271.935 para a mesma meta.
Gastos que sobem com o tempo também empurram a meta para cima. Um saque antes da aposentadoria reduz o patrimônio que deveria render. Mantenha a reserva de emergência separada da carteira Coast e refaça a conta uma vez por ano.
Para ver outras formas de chegar à independência financeira, leia o guia das calculadoras FIRE ou calcule a meta completa na calculadora de FIRE tradicional.
Perguntas frequentes
O que é Coast FIRE?
Coast FIRE é o ponto em que o dinheiro que você já investiu chega sozinho à meta de aposentadoria, só com os juros. A partir dele, você para de aportar. O trabalho só precisa pagar os gastos do mês até a idade de aposentadoria.
Como calcular o número Coast FIRE?
Divida a meta FIRE por (1 + retorno real) elevado ao número de anos até a aposentadoria. Com meta de R$ 1,5 milhão, 35 anos até os 65 e retorno real de 5% ao ano, o número Coast é R$ 1.500.000 ÷ 1,05^35 = R$ 271.935.
Por que usar retorno real e não a taxa nominal?
A meta está em reais de hoje. Se você usar uma taxa nominal, como o CDI, o patrimônio cresce com a inflação e a meta não. O resultado fica otimista demais. Com o retorno acima da inflação, todos os valores ficam em reais de hoje.
O que acontece se o retorno for menor que o previsto?
O patrimônio não chega à meta na idade planejada. Com 4% ao ano em vez de 5%, o número Coast de quem tem 30 anos sobe de R$ 271.935 para R$ 380.123, para a mesma meta de R$ 1,5 milhão. Refaça a conta todo ano com o patrimônio real.
Coast FIRE é o mesmo que aposentadoria?
Não. No Coast FIRE você ainda trabalha para pagar os gastos do mês. A diferença é que você não precisa mais investir para a aposentadoria. Isso abre espaço para um trabalho com salário menor ou menos horas.
A calculadora conta o INSS?
Não. A meta considera só o patrimônio investido. Se você espera receber aposentadoria do INSS, o gasto que a carteira precisa pagar é menor e a meta também.
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Abrir calculadoraOs resultados são simulações com as premissas que você informa. Eles não são recomendação de investimento. Rentabilidade passada não garante rentabilidade futura.