Independência financeira
Calculadora FIRE: independência financeira com a regra dos 4%
Informe seus gastos, o que você já investiu e quanto aporta por mês. A calculadora mostra a meta para viver de renda e em quantos anos você chega lá.
- Taxa de retirada ajustável
- Valores em reais de hoje
- Prazo exato em anos e meses
Seus números
Quanto você gasta por mês hoje, ou quanto quer gastar quando parar de trabalhar.
O que você já tem investido para esse objetivo.
Quanto você investe todo mês até chegar à meta.
Informe quanto você espera ganhar acima da inflação. Hoje a Selic de 13,75% a.a. rende cerca de 9,1% acima do IPCA de 12 meses, de 4,22%. Em prazos de décadas, uma taxa menor deixa a conta mais prudente.
Ajustar premissas
Parte do patrimônio que você retira por ano. A regra dos 4% vem de dados históricos dos Estados Unidos. Muitos planejadores no Brasil usam de 3% a 3,5% para ter mais margem.
Opcional. Com a sua idade, o resultado mostra com quantos anos você chega à meta. Deixe 0 para não usar.
Você atinge a independência financeira em
24 anos e 11 meses
É quando seu patrimônio chega a R$ 1.500.000, 25 vezes seus gastos de um ano.
Meta FIRE
R$ 1.500.000
25 vezes seus gastos anuais
Renda passiva mensal
R$ 5.000
4% ao ano sobre a meta, corrigidos pela inflação
Total aportado
R$ 598.000
Soma dos aportes até a meta, além dos R$ 100.000 de hoje
Juros ganhos
R$ 803.985
Ganho acima da inflação até a meta
Patrimônio ano a ano até a meta
- Patrimônio atual + aportesR$ 698 mil
- Juros ganhosR$ 804 mil
- MetaR$ 1,5 mi
Valores em reais de hoje, já descontada a inflação. A parte verde é o que os juros acima da inflação somam ao dinheiro que você colocou.
Quanto tempo cada mudança economiza
Cada linha muda uma coisa só e mantém o resto igual.
| Se você | Chega à meta em | Diferença |
|---|---|---|
| Aportar R$ 500 a mais por mês | 22 anos e 4 meses | 2 anos e 7 meses a menos |
| Render 1 ponto percentual a mais por ano | 22 anos e 8 meses | 2 anos e 3 meses a menos |
| Gastar 10% menos por mêsMeta cai para R$ 1.350.000 | 23 anos e 4 meses | 1 ano e 7 meses a menos |
Como calcular a meta FIRE
FIRE vem de “financial independence, retire early”, ou independência financeira com aposentadoria antecipada. A meta é o patrimônio que paga seus gastos sem que você precise trabalhar.
Meta = gastos mensais × 12 ÷ taxa de retirada
Com gastos de R$ 5 mil por mês, você gasta R$ 60 mil por ano. Com retirada de 4%, a meta é R$ 60 mil ÷ 0,04 = R$ 1,5 milhão. Por isso se diz que a meta é 25 vezes os gastos anuais.
| Gasto mensal | Retirada de 4% | Retirada de 3,5% | Retirada de 3% |
|---|---|---|---|
| R$ 3.000 | R$ 900.000 | R$ 1.028.571 | R$ 1.200.000 |
| R$ 5.000 | R$ 1.500.000 | R$ 1.714.286 | R$ 2.000.000 |
| R$ 8.000 | R$ 2.400.000 | R$ 2.742.857 | R$ 3.200.000 |
| R$ 10.000 | R$ 3.000.000 | R$ 3.428.571 | R$ 4.000.000 |
| R$ 15.000 | R$ 4.500.000 | R$ 5.142.857 | R$ 6.000.000 |
De onde vem a regra dos 4%
A regra saiu de estudos dos anos 1990 com dados históricos de ações e títulos dos Estados Unidos. Neles, quem retirava 4% no primeiro ano e corrigia o valor pela inflação não ficava sem dinheiro em 30 anos na maior parte dos períodos testados.
Três coisas mudam essa conta para quem mora no Brasil. A inflação e os juros daqui tiveram outro histórico. Quem para de trabalhar aos 40 pode fazer retiradas por mais de 30 anos. E o IR sobre os ganhos sai do mesmo patrimônio. Por isso muitos planejadores no Brasil usam uma taxa de 3% a 3,5%, que pede uma meta de 28,6 a 33,3 vezes os gastos anuais.
Por que usar a rentabilidade acima da inflação
A calculadora trabalha com valores em reais de hoje. A meta de R$ 1,5 milhão compra daqui a 20 anos o mesmo que R$ 1,5 milhão compra hoje. Para isso, o retorno também precisa ser o retorno acima da inflação, chamado de retorno real.
Para converter uma taxa nominal, calcule (1 + taxa nominal) ÷ (1 + inflação) - 1. Uma carteira que rende 11% ao ano com inflação de 4,5% rende cerca de 6,2% acima da inflação. Usar 11% direto na calculadora encurta o prazo de forma falsa.
Pelo mesmo motivo, o aporte mensal é em reais de hoje. Se você aporta R$ 2 mil, a conta supõe que esse valor sobe com a inflação a cada ano.
Quanto tempo leva, pela parte da renda que você investe
Para quem começa do zero, o prazo depende só da parte da renda que você investe. O que você não gasta vira aporte, e o que você gasta define a meta. A tabela usa retorno de 5% acima da inflação e retirada de 4%.
| Você investe | Tempo até a meta |
|---|---|
| 10% da renda | 51 anos |
| 20% da renda | 36 anos e 5 meses |
| 30% da renda | 27 anos e 8 meses |
| 40% da renda | 21 anos e 5 meses |
| 50% da renda | 16 anos e 5 meses |
| 60% da renda | 12 anos e 3 meses |
| 70% da renda | 8 anos e 8 meses |
Quem já tem patrimônio chega antes. Use a calculadora com os seus números para ver o prazo exato.
FIRE tradicional, Lean FIRE e Fat FIRE
O FIRE tradicional mantém o padrão de vida atual. As variações mudam o tamanho do orçamento. Não há valores oficiais para cada tipo. As faixas abaixo são as que aparecem em conversas sobre o tema no Brasil.
| O que o patrimônio paga | Gasto mensal citado | Meta com 4% | |
|---|---|---|---|
| Lean FIRE | Só o básico, abaixo do que você gasta hoje | R$ 2 mil a R$ 5 mil | R$ 600 mil a R$ 1,5 mi |
| FIRE tradicional | O padrão de vida que você tem hoje | O seu gasto atual | 25 vezes o gasto anual |
| Fat FIRE | Um padrão acima do atual, com folga | A partir de R$ 15 mil a R$ 20 mil | A partir de R$ 4,5 mi a R$ 6 mi |
Veja também as calculadoras de Lean FIRE, Fat FIRE e Coast FIRE.
O que a conta não inclui
- A ordem dos retornos. Uma queda forte nos primeiros anos de retirada pesa mais que a mesma queda depois. Uma reserva de um a dois anos de gastos evita vender na baixa.
- O IR sobre os resgates. Some o imposto aos gastos mensais ou use uma taxa de retirada menor.
- Gastos com saúde, que costumam subir com a idade.
- A aposentadoria do INSS. Se você espera receber o benefício, ele reduz a retirada a partir da idade em que começa.
Para testar uma carteira de ações com dados históricos de preços e dividendos, use o simulador de rentabilidade e dividendos. Leia mais sobre o método em FIRE tradicional e a regra dos 4% no Brasil e no guia das calculadoras FIRE.
Perguntas frequentes
Como funciona a regra dos 4%?
No primeiro ano você retira 4% do patrimônio. Nos anos seguintes, retira o mesmo valor corrigido pela inflação. Com R$ 1,5 milhão, são R$ 60 mil no primeiro ano, ou R$ 5 mil por mês. A regra vem de simulações com dados históricos dos Estados Unidos, para aposentadorias de 30 anos.
Quanto dinheiro preciso para ter independência financeira?
Com a regra dos 4%, multiplique seus gastos anuais por 25. Gastos de R$ 3 mil por mês pedem R$ 900 mil. Gastos de R$ 5 mil pedem R$ 1,5 milhão. Gastos de R$ 8 mil pedem R$ 2,4 milhões. Com retirada de 3,5%, o multiplicador sobe para cerca de 28,6.
A regra dos 4% funciona no Brasil?
Os estudos que criaram a regra usam dados dos Estados Unidos. A inflação e os juros no Brasil mudaram muito nas últimas décadas, e quem para de trabalhar cedo pode fazer retiradas por 40 anos ou mais. Por isso muitos planejadores no Brasil usam de 3% a 3,5%. Você pode mudar a taxa em Ajustar premissas.
Por que a calculadora usa rentabilidade acima da inflação?
Porque os gastos e a meta estão em reais de hoje. Com a taxa nominal, o patrimônio cresce no gráfico, mas o poder de compra não. Para converter, calcule (1 + taxa nominal) ÷ (1 + inflação) - 1. Uma carteira que rende 11% ao ano com inflação de 4,5% rende cerca de 6,2% acima da inflação.
O aporte mensal precisa subir com a inflação?
Sim. Como a conta usa valores em reais de hoje, um aporte de R$ 2 mil significa R$ 2 mil corrigidos pela inflação a cada ano. Se o seu aporte fica parado em valor nominal, o prazo real é maior que o da calculadora.
E se a meta passar de 50 anos?
A calculadora mostra que a meta não chega em 50 anos e informa o aporte mensal que chega lá em 20 anos. A tabela de mudanças mostra quanto tempo você ganha com mais aporte, mais retorno ou menos gastos.
Preciso pagar IR sobre as retiradas?
Depende do investimento. A renda fixa paga IR sobre o ganho no resgate. Ações pagam IR sobre o lucro das vendas acima do limite de isenção mensal. Some o imposto aos gastos mensais para a meta não ficar curta.
Outras calculadoras
Ver todasOs resultados são simulações com as premissas que você informa. Eles não são recomendação de investimento. Rentabilidade passada não garante rentabilidade futura.