Calcule a rentabilidade real da sua LCA! Use nossa Calculadora LCA gratuita para comparar com CDBs e descobrir se você está fazendo o melhor negócio. LCA é isenta de IR, mas nem sempre é a opção mais rentável.
Calculadora LCA: O Que É e Como Usar
A Calculadora LCA da brapi.dev permite comparar a rentabilidade líquida de Letras de Crédito do Agronegócio (LCA) com CDBs e outros investimentos de renda fixa.
Por Que Usar a Calculadora LCA?
A grande vantagem da LCA é a isenção de Imposto de Renda para pessoa física. Isso significa que:
- LCA de 90% do CDI = 90% do CDI líquido
- CDB de 90% do CDI (1 ano) = 74,25% do CDI líquido (após 17,5% de IR)
Nossa calculadora mostra exatamente essa diferença!
LCA: Entenda o Investimento
O Que É LCA?
LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) é um título de renda fixa emitido por bancos, lastreado em créditos do setor agropecuário. É uma forma de financiar o agronegócio brasileiro.
| Característica | LCA |
|---|---|
| Emissor | Bancos |
| Lastro | Créditos do agronegócio |
| Tributação | Isenta de IR (pessoa física) |
| Prazo mínimo | 90 dias |
| Garantia FGC | Sim, até R$ 250.000 |
| Rentabilidade | Prefixada, pós-fixada (% CDI) ou híbrida (IPCA+) |
Vantagens da LCA
- Isenção de IR: Você não paga imposto de renda sobre os rendimentos
- Garantia FGC: Proteção de até R$ 250.000 por banco
- Rentabilidade atrativa: Taxas competitivas, especialmente de bancos menores
- Apoio ao agronegócio: Seu investimento financia um setor importante da economia
Desvantagens da LCA
- Carência: Prazo mínimo de 90 dias sem liquidez
- Valor mínimo: Alguns bancos exigem valores altos
- Disponibilidade: Nem sempre há LCAs disponíveis com boas taxas
Tabela de Equivalência LCA vs CDB
Esta tabela mostra qual taxa de CDB equivale a uma LCA de 90% do CDI em diferentes prazos:
| Prazo | IR do CDB | LCA 90% CDI | CDB Equivalente |
|---|---|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% | 90% | 116,1% |
| 181 a 360 dias | 20,0% | 90% | 112,5% |
| 361 a 720 dias | 17,5% | 90% | 109,1% |
| Acima de 720 dias | 15,0% | 90% | 105,9% |
Interpretação: Para igualar uma LCA de 90% do CDI em 1 ano, você precisaria de um CDB de 112,5% do CDI!
Como Calcular a Equivalência LCA-CDB
Fórmula: CDB Equivalente à LCA
Taxa CDB Equivalente = Taxa LCA ÷ (1 - Alíquota IR)Exemplo: LCA de 92% do CDI, prazo de 6 meses (IR 22,5%):
Taxa CDB Equivalente = 92% ÷ (1 - 0,225) = 118,7%Você precisaria de um CDB de 118,7% do CDI para igualar essa LCA!
Fórmula Inversa: LCA Equivalente ao CDB
Taxa LCA Equivalente = Taxa CDB × (1 - Alíquota IR)Exemplo: CDB de 110% do CDI, prazo de 1 ano (IR 17,5%):
Taxa LCA Equivalente = 110% × (1 - 0,175) = 90,75%Esse CDB equivale a uma LCA de apenas 90,75% do CDI.
Comparativo: LCA vs LCI vs CDB
| Critério | LCA | LCI | CDB |
|---|---|---|---|
| Lastro | Agronegócio | Imobiliário | Crédito geral |
| IR | Isento | Isento | 15-22,5% |
| Prazo mínimo | 90 dias | 90 dias | Variável |
| Liquidez | Vencimento | Vencimento | Diária ou vencimento |
| FGC | Sim | Sim | Sim |
| Taxas típicas | 85-100% CDI | 85-100% CDI | 90-130% CDI |
LCA vs LCI: Qual Escolher?
Para o investidor, LCA e LCI são praticamente iguais:
- Ambas isentas de IR
- Ambas com garantia FGC
- Ambas com prazo mínimo de 90 dias
A diferença é apenas o lastro (agronegócio vs imobiliário). Escolha a que oferecer melhor taxa!
Quando a LCA Vale Mais a Pena
1. Prazos Curtos (Até 1 Ano)
Com IR alto de 17,5-22,5%, a LCA brilha:
| Investimento | Taxa Bruta | IR | Taxa Líquida |
|---|---|---|---|
| CDB 100% CDI | 100% | 22,5% | 77,5% |
| LCA 85% CDI | 85% | 0% | 85% |
A LCA de 85% supera o CDB de 100%!
2. Taxas Competitivas
Se você encontrar LCAs de 90-95% do CDI, dificilmente um CDB será melhor.
3. Diversificação
Combinar LCAs de diferentes bancos permite diversificar risco mantendo a isenção de IR.
Quando o CDB Vale Mais a Pena
1. Taxas Muito Altas
CDBs de bancos menores com 120-130% do CDI podem superar LCAs:
| Investimento | Taxa Bruta | IR (2 anos) | Taxa Líquida |
|---|---|---|---|
| CDB 125% CDI | 125% | 15% | 106,25% |
| LCA 95% CDI | 95% | 0% | 95% |
O CDB vence por 11,25 pontos percentuais.
2. Necessidade de Liquidez
CDBs com liquidez diária permitem resgate a qualquer momento. LCAs exigem carência.
Dicas para Investir em LCA
1. Compare Sempre
Use a Calculadora LCA para comparar antes de investir.
2. Verifique a Taxa Real
Algumas LCAs são prefixadas (ex: 11% a.a.) e outras pós-fixadas (ex: 95% CDI). Compare com cuidado.
3. Respeite o Limite do FGC
Não invista mais de R$ 250.000 por banco. Diversifique entre instituições.
4. Considere o Prazo
LCAs mais longas geralmente pagam taxas melhores. Avalie se você pode deixar o dinheiro aplicado.
Perguntas Frequentes: Calculadora LCA
O que é LCA e como funciona a calculadora?
LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) é um investimento de renda fixa isento de IR para pessoa física, lastreado em créditos do agronegócio. Nossa calculadora LCA compara a rentabilidade líquida com CDBs, mostrando qual taxa de CDB seria equivalente.
Como calcular a rentabilidade da LCA?
A rentabilidade da LCA é direta pois não há IR. Se a LCA paga 90% do CDI, você recebe exatamente 90% do CDI. Use nossa calculadora para descobrir quanto um CDB precisaria pagar para render o mesmo.
LCA rende mais que CDB?
Depende das taxas. Uma LCA de 85% do CDI rende mais que um CDB de 100% do CDI para prazos de até 2 anos. Para prazos longos com CDBs de taxas altas (acima de 115% CDI), o CDB pode vencer.
Qual a diferença entre LCA e LCI?
A diferença é o lastro: LCA é lastreada em créditos do agronegócio, LCI em créditos imobiliários. Para o investidor, funcionam de forma idêntica: ambas são isentas de IR, têm garantia do FGC e prazo mínimo de 90 dias.
LCA tem garantia do FGC?
Sim, LCA tem garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) de até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira. Isso significa que mesmo se o banco quebrar, você recebe seu dinheiro de volta até esse limite.
Conclusão: Use a Calculadora LCA
Antes de investir em LCA, sempre compare com outras opções usando nossa Calculadora de Equivalência. A ferramenta mostra instantaneamente qual investimento rende mais no seu caso específico.
Resumo:
- LCA é isenta de IR e excelente para prazos curtos/médios
- CDB pode vencer com taxas muito altas (acima de 115-120% CDI)
- Compare sempre antes de investir
Próximos passos:
- Calculadora LCA vs CDB - Compare agora
- CDB vs LCI: Qual Rende Mais? - Comparativo completo
- Guia Completo de LCI e LCA - Tudo sobre esses investimentos
